La carenza di liquidità ormai coinvolge circa il 30 – 40% della popolazione italiana.
Di questi tempi, infatti, sia famiglie che imprenditori hanno problemi di liquidità per via della crisi finanziaria che imperversa in tutta Europa.
Per loro fortuna, tutti coloro che dispongono di una regolare busta paga o magari di una pensione derivante dai contributi versati all’Inps, conseguenza dei tanti anni di lavoro, possono richiedere la cessione del quinto dello stipendio o la cessione del quinto della pensione.
La cessione del quinto dello stipendio / cessione del quinto della pensione, è una forma di finanziamento conveniente per l’utente finale, visto che, la banca o la società finanziaria presso la quale si richiede questo tipo di prestito, può offrire tassi d’interesse più convenienti grazie alla convenzione con l’Inpdap.
La cessione del quinto, è infatti un prestito personale che l’Inpdap offre in favore dei lavoratori dipendenti e dei pensionati, dando loro il modo di beneficiare di liquidità a tasso d’interesse agevolato.
Un vantaggio importante della cessione del quinto dello stipendio, ma anche del prestito pensionati è che non richiede giustificativi di spesa. La somma erogata dalla banca o dalla società finanziaria, tramite prestito di cessione del quinto, è infatti esente da vincoli, sin da subito disponibile per essere impiegata come si desidera. Es. Acquisto di un nuovo pc, un’auto, una moto, un viaggio, ristrutturazione del proprio appartamento, ripianamento di debiti insoluti, etc.

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La cessione del quinto dello stipendio è un finanziamento personale che prevede il rimborso mediante delle rate pari alla quinta parte dei propri introiti in busta paga (da qui il nome cessione del quinto dello stipendio).

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Quando un pensionato iscritto a qualsiasi ente previdenziale ha bisogno di una certa somma liquida per affrontare determinate spese, la strada più breve per soddisfare il suo bisogno è quella di chiedere un prestito personale a una banca o a una finanziaria.

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Secondo gli ultimi dati disponibili le cessioni del quinto dello stipendio hanno subito negli ultimi mesi una battuta di arresto. Il calo delle cessioni del quinto è imputabile, secondo gli esperti a due principali fattori: la recente stretta predisposta dalla Banca d’Italia sui tempi di rinnovo di tale operazione finanziaria (in base alle nuove norme per ottenere il rinnovo del prestito con trattenuta sulla busta paga, dovranno essere stati pagati, tassativamente, i 2/5 del prestito stesso) e la forte contrazione delle cessioni del quinto a favore di dipendenti del settore privato. In pratica quindi il calo delle cessioni del quinto è dovuto ad una forte diminuzione delle cessioni erogate a favore dei dipendenti privati mentre le cessioni del quinto per dipendenti pubblici o statali e le erogazioni di un prestito pensionati sono rimaste sostanzialmente stabili. Il drastico calo delle cessioni “private” è stato causato da una stretta sulle coperture assicurative da parte delle compagnie interessate che hanno deciso di non fornire più coperture assicurative per cessioni ai dipendenti di  piccole aziende e di molte società cooperative. Il blocco delle coperture assicurative a questo genere di dipendenti privati ha di fatto costretto le finanziarie e non effettuare più cessioni del quinto su questo genere di stipendi, anche perché, la copertura assicurativa in una cessione del quinto dello stipendio è obbligatoria per legge. Non ci vuole la sfera di cristallo per intuire che la decisione restrittiva delle compagnie assicuratrici è la diretta conseguenza della grave crisi economica in corso e dei problemi che molte piccole aziende e cooperative stanno avendo negli ultimi tempi.

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Spesso può capitare che un pensionato iscritto all’Inpdap (l’ente previdenziale a cui sono iscritti quei lavoratori che hanno presto servizio nelle amministrazioni dello stato o presso le amministrazioni pubbliche) abbia bisogno improvviso di una determinata somma per affrontare una qualsiasi urgenza.

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Ogni anno migliaia di italiani e non chiedono ai vari canali distributivi abilitati un prestito personale per i più svariati motivi. L’estrema semplicità di erogazione di questo prodotto ha fatto si che il prestito personale, sia diventato, nel corso degli anni, la forma più comune di finanziamento tra le famiglie italiane.

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L’avvento di internet ha svecchiato i tempi e le forme per la concessione di un prestito personale. Se fino a pochi anni fa per richiedere un prestito personale era necessario seguire un iter molto complesso che portava il cliente ad essere costretto, suo malgrado, a numerose visite alla società finanziaria di riferimento, con il web tutti queste fasi si sono annullate e i tempi per la concessione del prestito personale si sono stretti notevolmente. Oggi dal prestito personale si è passati al prestito on line. Vediamo, brevemente, quali sono i vantaggi del richiedere un prestito personale sul web anziché rivolgersi ai tradizionali circuiti come banche e istituti finanziari.

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La cessione del quinto della pensione supera i tradizionali limiti del prestito personale tradizionale. Vediamo di capire il perché. I pensionati che hanno bisogno di liquidità fino a pochi anni fa avevano infatti un’unica possibilità per ottenere credito: rivolgersi ad una finanziaria e sperare, età permettendo, di vedersi concedere un prestito personale.

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Forse non tutti i dipendenti che hanno in carico una cessione del quinto dello stipendio, sanno che la legge permette loro di estinguere anticipatamente il proprio debito, recuperando una quota di interessi che può essere valutata dallo stesse debitore utilizzando il foglio sul piano di ammortamento. Questo importante documento, consegnato dalla società finanziaria al cliente assieme al contratto vero e proprio, consente di fare infatti una prima valutazione su quanto sarà possibile recuperare estinguendo anticipatamente il prestito e quindi, su quanto si dovrà versare, in un’unica rata, per chiudere anticipatamente la cessione del quinto dello stipendio in carico.

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Le recenti trasformazioni normative hanno introdotto la possibilità per i pensionati iscritti a qualsiasi ente previdenziale (quindi Inps ma anche Ipost e Inpdap) di chiedere e ottenere un finanziamento tramite cessione del quinto della pensione. Il meccanismo  che regola la concessione di questo tipo di prestito è analogo, in tutto e per tutto, alle regole che riguardano la più datata cessione del quinto per i lavoratori dipendenti.

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